Le changement climatique a un impact de plus en plus important sur l’ensemble de l’économie mondiale, y compris sur le secteur de l’assurance. Qu’il s’agisse de dommages électriques ou de dégâts des eaux, l’ampleur des risques à venir vient d’être confirmée par le 6e rapport du GIEC. Les assureurs doivent donc anticiper cette future augmentation des risques associés aux catastrophes naturelles afin de protéger leurs clients et se préparer aux pertes potentielles.
Catastrophes naturelles : localiser les risques
En tant qu’assureur, les défis liés au changement climatique que vous devrez relever sont nombreux. Des outils peuvent vous aider à mieux évaluer afin d’ajuster vos tarifs en fonction de la probabilité de sinistre, comme le concept double matérialité. Il prend en compte les risques physiques et les pertes financières qui sont associées au changement climatique afin d’opter pour les meilleurs choix concernant vos tarifs.
La nature des sinistres peut varier selon la région où se trouve le bien assuré : par exemple, les précipitations extrêmes et les inondations peuvent engendrer des dommages électriques et des pertes de biens mobiliers importants. Sont particulièrement concernés les clients vivant près des côtes où à proximité d’un fleuve ou d’une rivière sujets à des débordements. La moitié nord de la France devrait connaître une forte augmentation de chutes de grêle.
Enfin, le nombre de maisons fissurées, dommage dus au phénomène de retrait-gonflement des argiles lors des sécheresses, devrait également se multiplier sur les prochaines années un peu partout en France, en particulier sur la zone Nord-Ouest (de la Loire-Atlantique à la Charente-Maritime) et dans le Sud-Est.
Quel est l’impact sur les assureurs ?
Les risques climatiques ont un impact considérable sur les assureurs. Les événements climatiques extrêmes peuvent causer des dommages matériels ainsi que des pertes de vie. Ces conséquences gravissimes augmentent les coûts d’indemnisation pour les assureurs.
L’Autorité de Contrôle Prudentiel de Résolution (ACPR) alertait l’année dernière sur la hausse des prix des assurances qui pourraient doubler, voire tripler d’ici 30 ans. L’objectif pour les compagnies d’assurance est donc d’évaluer les différents scénarios et de proposer des prix alignés sur les risques, sans quoi leur multiplication risque de menacer la pérennité financière de ces entreprises. Enfin, les événements climatiques extrêmes peuvent également perturber les marchés financiers, ce qui peut affecter la capacité des assureurs à générer des revenus.
Les mesures à prendre pour faire face aux risques climatiques
Les assureurs peuvent prendre des mesures pour faire face aux risques climatiques, indemniser leurs clients et atténuer les pertes financières. Les dommages provoqués par les phénomènes climatiques ont représenté 10 % des litiges entre assureurs et assurés en 2022, soit une augmentation de 4 % par rapport à 2019.
Les assurances doivent désormais prendre en compte ce facteur afin de proposer des contrats d’assurance complets, couvrant tous les risques potentiels et assurant ainsi la protection des biens et de la vie de leurs clients. Voici quelques exemples de mesures à prendre :
Évaluez le niveau d’exposition aux risques du client
Il est possible d’utiliser des modèles prédictifs afin d’évaluer le niveau de risque actuel et futur et proposer au client une offre adaptée à ses besoins. Une bonne analyse prédictive peut par exemple s’appuyer sur le Big Data afin d’obtenir un maximum de données issues de diverses sources telles que Météo France, Airbus ou encore le groupe BRL. Des outils peuvent aussi être mis en place avec des alertes SMS pour prévenir un client en cas de risques élevés. A noter que les outils prédictifs peuvent également aider une compagnie d’assurance à prévoir un flux de demandes d’indemnisations des assurés.
Ajustez vos tarifs
Les clients doivent être correctement protégés d’une part, et d’autre part, il convient de s’assurer que les pertes financières ne seront pas trop importantes pour la compagnie d’assurance. L’augmentation des tarifs d’une assurance doit s’aligner avec la probabilité des risques liés au désordre climatique. Il est ainsi possible de reprendre le concept de double matérialité afin de l’appliquer à la gestion des cas clients :
- Dans le cas d’une assurance IARD telle que l’assurance multirisque habitation, il convient de mesurer l’exposition à l’aléa : quelle est la fréquence potentielle d’une sécheresse, d’une tempête ou d’une inondation ? Quelle est sa durée ? Les sols sont-ils imperméabilisés ? L’habitation se situe-t-elle en zone inondable ? etc. Il est également important de prédire le risque d’incendie, par exemple en vérifiant si le bien assuré se situe à proximité d’une forêt.
- Dans le cas d’une assurance vie : Certaines catégories de la population sont plus vulnérables que d’autres face aux changements climatiques, notamment les personnes âgées. Le montant des sinistres qui concernent les personnes n’est pas négligeable, puisqu’il pourrait augmenter de 93 % d’ici 2050. Il est possible pour une compagnie d’assurance de mener des campagnes de prévention afin de mieux protéger la vie des personnes les plus exposées. Il convient également de tenir compte de l’augmentation de ces risques lors de l’élaboration d’un contrat d’assurance.
